Préstamo de nómina vs personal: qué cambia en lo que pagas

La diferencia principal está en cómo se cobra. En el préstamo de nómina, el banco puede cobrarse el pago cuando llega el depósito de tu sueldo; en el personal te prestan sin ese vínculo ni uso específico.

Esa diferencia cambia cosas concretas: el costo, lo que te piden para aprobarlo, lo que pasa si cambias de empleo y cuánto margen te queda cada quincena.

¿Qué es cada uno y cómo se cobra?

El Comparador de Banxico agrupa ambos en el crédito en efectivo: un préstamo que puedes usar libremente. Los divide en dos tipos.

• Crédito personal: el banco te presta una cantidad sin verificar ni exigir un uso específico.
• Crédito de nómina: el banco puede cobrarse el pago directamente cuando llega el depósito de tu nómina, por lo que va ligado a la cuenta donde recibes tu sueldo.

Banxico también distingue el anticipo de nómina del crédito de nómina tradicional. El anticipo es de plazo muy corto, por lo general una quincena o un mes.

Suele ser por un monto igual o menor a tu salario y, según Banxico, generalmente sin intereses pero con comisiones de disposición altas. Es otro producto, aunque se parezca en el nombre.

El crédito de nómina tradicional va de 6 meses a 6 años de plazo, con montos desde menos de 5 mil pesos hasta más de 100 mil, según el mismo Comparador.

La tabla no te dice cuál sale más barato. Eso lo define cada oferta, y la única forma de saberlo es comparar el CAT con el mismo monto y plazo.

¿Un préstamo de nómina siempre cuesta menos?

No siempre. Banxico señala que normalmente tienen tasas más bajas que los créditos personales, porque el pago está respaldado por tu nómina. Pero no es una regla: cada institución fija sus precios.

En 2022, la CONDUSEF señaló que el CAT promedio de las SOFOM E.N.R. que otorgan créditos de nómina excedía las tasas que ofrecían otros agentes, como los bancos, en créditos de nómina o personales.

Dijo también que, al estar la fuente de pago garantizada con el salario, no se justificaban esas tasas altas. Es un dato de 2022 sobre un tipo de entidad, no una tabla de precios actual.

Para comparar, Banxico recomienda usar el CAT: a mayor CAT, más caro es el crédito. Además, pide comparar tasas con la misma periodicidad, porque una tasa mensual de 3% equivale a 36% anual.

Si quieres ver cómo se arma ese indicador, lee qué es el CAT y cómo usarlo para comparar préstamos.

¿Qué más puede encarecer la oferta además de la tasa?

Banxico enumera comisiones comunes en los créditos en efectivo. Pregunta cuáles aplican y cuánto cuestan antes de firmar:

• Apertura y administración.
• Gastos de investigación.
• Confirmación de saldos.
• Penalización por pago anticipado, parcial o total.
• Penalización por pago tardío o por falta de pago.

También hay seguros comunes: de vida e invalidez total y permanente, y de desempleo. Su costo varía entre bancos y puede encarecer un crédito con tasa baja.

Los intereses causan IVA, según Banxico, excepto en los créditos hipotecarios. Y a mayor plazo baja el pago periódico, pero suben los intereses totales.

¿Cuánto cambia el costo con otra tasa?

Un ejemplo hipotético, con tasas inventadas solo para ilustrar: pides $50,000.00 a 12 pagos mensuales iguales, sin comisiones, seguros ni IVA.

Entre una tasa y otra hay $3,541.49 de diferencia en intereses. Con comisiones, seguros e IVA la brecha cambiaría, y por eso importa el CAT.

¿Qué te piden para aprobarlo?

Banxico explica que los bancos evalúan tu capacidad de pago con tu comprobante de ingresos, tu historial en Buró de Crédito y otros datos, como tu antigüedad laboral.

El detalle exacto cambia en cada institución, así que pide la lista de requisitos por escrito. Si tienes poco o nulo historial, Banxico dice que aún puedes acceder a créditos, probablemente con tasas más altas.

Estar en Buró no es malo por sí mismo: ahí aparecen todas las personas que han tenido un crédito, sin importar cómo hayan pagado.

¿Qué pasa con tu préstamo si cambias de empleo?

Las páginas oficiales que consulté no detallan qué ocurre con un crédito de nómina si cambias de trabajo. No hay una respuesta general: depende de tu contrato.

Lo que sí dice Banxico es que el crédito de nómina está ligado a la cuenta donde recibes tu sueldo. Y que el seguro de desempleo, si lo contrataste, cubre cierto número de mensualidades si pierdes el empleo.

Antes de firmar, busca en el contrato y pregunta por escrito:

• Qué pasa con las condiciones si tu sueldo deja de llegar a esa cuenta.
• Cómo se hace la terminación anticipada o el pago total.
• Si el seguro de desempleo está incluido, cuántas mensualidades cubre y su costo.

No está de más tener un colchón para ese escenario; en cuánto juntar en un fondo de emergencia verás cómo empezar con poco.

Si ya te atrasaste, no esperes: lee qué pasa si te atrasas en el pago de un préstamo.

¿Cómo funciona la portabilidad de nómina con estos créditos?

Si quieres un crédito de nómina en un banco distinto al que te deposita, necesitas la portabilidad. Consiste en transferir tu salario del banco donde lo recibes al banco donde quieres recibirlo.

El Comparador de Banxico indica que es sin costo y que está regulada por la Circular 3/2012 del Banco de México. Los plazos máximos son:

• 5 días hábiles si la solicitas a través del banco donde recibes hoy tu nómina (banco ordenante).
• 10 días hábiles si la solicitas a través del banco al que quieres cambiarte (banco receptor).

Puedes hacerla por banca en línea con la CLABE de la cuenta receptora, o en sucursal con identificación oficial y el formato correspondiente.

¿Qué riesgos hay al comprometer tu sueldo?

El principal es el margen. La CONDUSEF ha dicho que la capacidad de endeudamiento no debe exceder el 35% de tu ingreso neto, nunca de tu ingreso bruto.

Según ese mismo comunicado, comprometer más del 35% de tu ingreso neto implica un alto riesgo de impago y de conflictos económicos y familiares por sobreendeudamiento.

Un ejemplo hipotético: con un ingreso neto de $20,000.00 al mes, el 35% son $7,000.00. Un pago de $5,023.10 cabe, pero si además pagas $3,000.00 de otras deudas, el total sube a $8,023.10, cerca del 40%.

La Ley Federal del Trabajo también importa. Su artículo 98 dice que los trabajadores disponen libremente de su salario, y el 110 prohíbe los descuentos salvo los casos que enumera.

Esa lista incluye anticipos del patrón, pensiones alimenticias y cuotas sindicales, entre otros; no menciona préstamos bancarios.

En el crédito de nómina de un banco, Banxico describe que el cobro lo hace el banco cuando llega el depósito a tu cuenta, no tu empleador.

Pregunta siempre quién cobra. En 2013 la CONDUSEF observó convenios con SOFOM E.N.R. en que el patrón retenía el pago del salario, contra la normativa laboral; en 2022 objetó un dictamen sobre cobranza delegada.

¿Qué revisar antes de firmar cualquiera de los dos?

Usa esta lista como guía para decidir con calma:

1. Compara el CAT de varias ofertas con el mismo monto y plazo en el Comparador de Banxico.
2. Revisa comisiones, seguros y si hay penalización por pagar antes.
3. Confirma que el pago mensual sume, junto con tus demás deudas, menos del 35% de tu ingreso neto.
4. Lee fechas límite de pago, tasa ordinaria y tasa moratoria en la carátula y en el contrato.
5. Comprueba que la entidad esté registrada, como explicamos en cómo saber si una financiera está registrada.

En su supervisión de 2023 a SOFOM E.N.R., la CONDUSEF halló comisiones prohibidas o distintas a las del RECO, contratos en versiones no vigentes en el RECA y falta del procedimiento de terminación anticipada.

Por eso conviene revisar que el contrato corresponda a una versión vigente. Puedes consultar el RECA y el RECO en el sitio de la CONDUSEF.

El Comparador de créditos de Banxico está en comparador.banxico.org.mx. Banxico aclara que los bancos no están obligados a otorgar un crédito en los términos que ahí se muestran.