Qué es el CAT y cómo usarlo para comparar préstamos

El CAT (Costo Anual Total) es un porcentaje anual que, según Banxico, reúne los costos y gastos de un crédito para que puedas comparar ofertas entre sí.

Un solo número resume intereses, comisiones y seguros obligatorios. Por eso sirve más que la tasa de interés para saber cuál oferta cuesta menos.

Pero el CAT también tiene reglas y límites. Si no los conoces, puedes compararlo mal y elegir una oferta que parecía barata.

¿Qué mide exactamente el CAT?

La Circular 21/2009 de Banxico lo define como el costo del financiamiento en porcentaje anual que, “para fines informativos y de comparación”, incorpora todos los costos y gastos del crédito.

Es una medida estandarizada: las entidades que enumera la circular, como bancos, Sofomes, Sofipos, cooperativas y uniones de crédito, deben calcularlo con la misma fórmula y supuestos.

Para que sea comparable, el CAT se expresa en términos anuales aunque tu crédito dure unos pocos meses. Así, una oferta a seis meses y otra a dos años se miden con la misma vara.

Antes de firmar, también cuentas con una protección. Según el material de Banxico, el artículo 6 del Reglamento de la Ley Federal de Protección al Consumidor obliga al proveedor a informarte el CAT.

Además, ese material indica que el contrato debe traer una carátula con el CAT y los principales términos del crédito, como la tasa, el monto total a pagar y las comisiones.

¿Qué entra en el CAT y qué se queda fuera?

La Circular 21/2009 enumera los pagos que se toman en cuenta para calcular el CAT. En un préstamo personal típico, estos son los principales:

• El pago del capital que pides prestado.
• Los intereses ordinarios.
• Las comisiones por investigación, análisis, apertura u otorgamiento que estés obligado a pagar.
• Las primas de seguros que la entidad exige como requisito del crédito.
• Cualquier otro costo que debas cubrir como condición para obtener o mantener el crédito.

También hay cosas que la misma circular excluye expresamente del cálculo:

• El IVA de las comisiones, primas, gastos e intereses.
• Gastos que paga igual quien compra al contado y quien compra a crédito, como los notariales o de registro.
• Las deducciones fiscales a las que pudieras tener derecho.

Que el IVA no esté en el CAT no significa que no lo pagues: según Banxico, la tabla de amortización debe incluir el IVA de los intereses “en su caso”. Por eso el CAT lleva la leyenda “Sin IVA”.

Otro punto clave: el CAT supone que pagas a tiempo. La circular no considera cargos por pago tardío, incumplimiento ni pago anticipado (salvo en el estado de cuenta de tarjetas).

Es decir, el CAT refleja el mejor escenario. Si te atrasas, pagarás más de lo que sugiere. Mira qué ocurre en qué pasa si te atrasas en el pago de un préstamo.

¿Por qué el CAT casi siempre es más alto que la tasa de interés?

La tasa de interés es solo el precio del dinero prestado. El CAT suma además comisiones y seguros, y los convierte a un costo anual. Por eso suele ser mayor.

Un ejemplo hipotético: pides $30,000.00 a 12 pagos mensuales con una tasa de 36% anual, sin comisiones ni seguros. Pagarías $3,013.86 al mes, calculado sobre saldos insolutos.

Aun sin ningún cargo extra, el CAT de ese préstamo sale en 42.6%. La diferencia con el 36% viene de que el CAT convierte la tasa mensual de 3% en un costo anual efectivo: 1.03 elevado a 12 da 1.426.

La revista de la CONDUSEF lo ilustra con tarjetas: una tasa baja no garantiza un costo total bajo, porque las comisiones pueden encarecer el producto aunque la tasa parezca atractiva.

La tasa sirve para entender cómo se calculan tus intereses. El CAT sirve para decidir entre ofertas, y por eso conviene mirar ambos.

Dos ofertas con tasa parecida pueden costar muy distinto

Veamos otro ejemplo hipotético, con cuatro ofertas imaginarias de $30,000.00 a 12 meses. Supongo intereses sobre saldos insolutos, comisión de apertura pagada al firmar y seguro mensual obligatorio.

Las ofertas A y B tienen la misma tasa, pero B cobra una comisión. Resultado: B cuesta $1,200.00 más y su CAT sube de 42.6% a 54.5%.

La oferta C tiene la tasa más baja de las cuatro, 30%. Aun así es la más cara: con su comisión y su seguro, el CAT llega a 64.1%.

Comparada con la oferta D, que tiene una tasa más alta (38%) pero ningún cargo extra, C te costaría $1,868.26 más en total.

Si hubieras comparado solo la tasa, habrías elegido C. Con el CAT, la lectura cambia. Estas cifras son un ejercicio de cálculo, no ofertas reales de ninguna institución.

Un paso más a fondo es entender cómo se reparte cada pago entre capital e intereses. Eso lo explica el artículo sobre cómo leer la tabla de amortización.

Compara solo ofertas del mismo tipo, monto y plazo

El material de Banxico recomienda comparar el CAT de distintas opciones del mismo tipo de crédito. Un CAT solo es útil frente a otro CAT comparable.

Por ejemplo, en las tarjetas de crédito la circular manda calcular el CAT suponiendo que pagas solo el pago mínimo durante 36 meses. Ese supuesto no aplica a un préstamo personal a pagos fijos.

Si quieres entender esa diferencia de fondo, revisa crédito simple vs crédito revolvente.

Antes de comparar ofertas, ponlas en igualdad de condiciones con esta lista:

1. Pide el mismo monto en todas las cotizaciones.
2. Fija el mismo plazo y la misma frecuencia de pago (mensual, quincenal o semanal).
3. Anota el CAT, la tasa, las comisiones y el costo de los seguros de cada una.
4. Pregunta qué comisiones se cobran al inicio y cuáles durante el crédito.
5. Compara también el monto total a pagar, no solo el CAT.

El monto total importa porque el CAT, al ser anual, no refleja cuánto dinero sale de tu bolsillo en total. Veamos por qué con el mismo ejemplo hipotético.

Con una tasa de 36% y sin comisiones, un préstamo de $30,000.00 tiene un CAT de 42.6% a 6, 12 o 24 meses. Pero el total a pagar cambia mucho:

• A 6 meses: $33,227.55.
• A 12 meses: $36,166.35.
• A 24 meses: $42,514.14.

Pagar más tiempo baja la mensualidad, pero sube lo que pagas en total. El CAT por sí solo no te lo muestra, así que mira también el pago periódico y el monto total.

Según Banxico, además del CAT conviene considerar el tamaño del pago periódico, cada cuándo se paga, el plazo y el tipo de tasa (fija, variable o en UDIS). Y elige según tu capacidad real de pago.

¿Dónde encuentras el CAT de una oferta y cómo lo verificas?

Hay tres lugares donde debe aparecer el CAT, y no siempre significa lo mismo.

• En la publicidad: la circular exige que diga “CAT PROMEDIO” y el periodo de vigencia de la oferta. Es un promedio del producto, no tu costo personal.
• En el contrato: se calcula con las características específicas de tu crédito en la fecha en que lo firmas. Este es el que más te importa.
• En el estado de cuenta de una tarjeta: se calcula con la tasa que efectivamente se generó en tu periodo y la línea que tienes vigente.

La circular también exige que aparezca un solo valor, redondeado a un decimal y seguido de la leyenda “Sin IVA”. Si ves un rango de CAT, algo no cuadra con esa regla.

Para comparar antes de pedir, la CONDUSEF tiene un Simulador de Créditos Personales y de Nómina. Según un comunicado de 2020 en gob.mx, muestra esquema de pagos, tasa anual, CAT, comisiones y otros accesorios.

Si ya tienes una cotización, puedes revisarla con la Calculadora del CAT de Banxico. Te pide el monto del crédito, las comisiones de apertura, el monto que recibes y el número de disposiciones.

Banxico ofrece además calculadoras separadas para tarjetas de crédito y para créditos diversos. Si el CAT que te dan es muy distinto al que calculas, pide a la entidad que te explique la diferencia por escrito.

Antes de contratar, conviene comprobar también que la institución esté registrada. Te explicamos cómo en cómo saber si una financiera está registrada.

El CAT puede cambiar: revisa siempre la regla vigente

La metodología del CAT no es eterna. En noviembre de 2025, Banxico publicó un borrador para modificar la Circular 21/2009, con cambios en componentes y supuestos del cálculo.

Ese documento aclara que es preliminar y que no constituye una decisión oficial ni definitiva. Un borrador no es una regla vigente.

La consulta pública de ese proyecto cerró el 22 de diciembre de 2025. Al 30 de octubre de 2026 no encontramos en el DOF la publicación de la modificación definitiva.

No sabemos qué texto final regirá cuando leas esto. Por eso, antes de comparar, consulta la Circular 21/2009 en el sitio de Banxico y confirma si tiene modificaciones recientes.

Lo que sí se mantiene es la idea de fondo: el CAT existe para que puedas comparar costos con la misma vara. Úsalo junto con el monto total a pagar y tu presupuesto real.