Fondo de emergencia: cuánto juntar y dónde guardarlo

Un fondo de emergencia debería cubrir entre tres y seis meses de tus gastos mensuales, según la CONDUSEF. Conviene guardarlo en una cuenta separada, de fácil acceso y con bajas comisiones.

No es una regla exacta. Depende de tu situación: de cuántas personas dependen de ti y de qué tan estable sea tu ingreso. Aquí ves cómo calcular tu número y por dónde empezar.

¿Qué es un fondo de emergencia y para qué se usa?

Es un ahorro apartado para cubrir gastos imprevistos. La CONDUSEF lo describe como una herramienta para no tener que tocar tus ahorros de largo plazo, endeudarte con tarjetas de crédito o pedir prestado.

La CONDUSEF da ejemplos de usos válidos: una fuga en el baño, la remodelación necesaria de la cocina o quedarte sin empleo. También menciona un medicamento de imprevisto o la descompostura del auto.

Lo que no entra son los gastos por deseo. La CONDUSEF pone como ejemplos una consola de videojuegos, ropa o un viaje.

La clave, dice la revista, es usarlo solo en situaciones necesarias. Por eso conviene definir de antemano qué cuenta como emergencia y qué no.

¿Por qué importa tenerlo en México?

La Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI) 2023 del INEGI, citada por la CONDUSEF, muestra cuánta gente está expuesta.

El 34.6% de los adultos dijo que poco o nada podría hacer frente a un gasto imprevisto importante.

Solo el 16.8% respondió que podría enfrentarlo completamente. Y, según la misma encuesta, el 45.4% de la población de 18 años y más siente mucha preocupación por tener que gastar en imprevistos.

La ENSAFI 2023 también encontró que, entre las personas adultas que tienen algún ahorro, solo el 10.3% tiene guardado más de tres meses de lo que gana o recibe.

Si no tienes uno, no estás solo. Lo importante es que empezar es posible, incluso con montos pequeños.

¿Cuántos meses de gastos necesitas juntar?

La recomendación de la CONDUSEF es que el fondo equivalga a tres o seis meses de tus gastos mensuales. La idea es que puedas mantener la misma calidad de vida que llevabas antes de usarlo.

La propia CONDUSEF aclara que no existe una respuesta única. Algunas personas necesitarán ahorrar más.

Los dos casos que menciona son tener personas que dependan económicamente de ti y tener ingresos irregulares, como los de quien trabaja por su cuenta.

Para calcular tu número, suma tus gastos fijos y variables de un mes. Puedes apoyarte en tu presupuesto quincenal para tener esos datos ordenados.

Un ejemplo hipotético: si gastas $12,000.00 al mes, tu meta de tres meses sería de $36,000.00 y la de seis, de $72,000.00.

La CONDUSEF usa un ejemplo parecido con $15,000.00 al mes: entre $45,000.00 y $90,000.00.

¿Dónde guardar tu fondo de emergencia?

La CONDUSEF recomienda una cuenta de una institución financiera autorizada, para que tu dinero esté seguro y disponible cuando lo necesites. Pide cuatro características:

• De fácil acceso, para que puedas disponer de tu dinero con prontitud.
• Separada de tus cuentas de todos los días.
• De baja volatilidad: la CONDUSEF recomienda evitar acciones u otros instrumentos así.
• Con comisiones de mantenimiento bajas o nulas.

Como ejemplos de cuentas apropiadas, la CONDUSEF menciona las cuentas de ahorro tradicionales y las de mercado monetario.

Tener el fondo separado también ayuda a no gastarlo por impulso. Si en algún momento esa cuenta ya no te sirve, la revista sugiere pasar el dinero a otra que se ajuste mejor a lo que necesitas.

¿Qué protección tiene el dinero del fondo en el banco?

Si el fondo está en un banco, el seguro de depósitos del IPAB lo protege hasta por 400,000 UDIS por persona y por banco, según el propio instituto.

El IPAB explica que esta protección se otorga de forma automática y sin costo. El equivalente en pesos cambia, porque Banxico publica el valor de la UDI todos los días.

Según la CONDUSEF, entre los productos que cubre están:

• Cuentas de ahorro.
• Cuentas de cheques.
• Tarjetas de débito asociadas a cuentas bancarias.
• Cuentas de nómina.
• Pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento y certificados de depósito.

La CONDUSEF también señala lo que queda fuera del seguro del IPAB.

Incluye a las cajas de ahorro, las Sociedades Financieras Populares, las cooperativas de ahorro y préstamo, las sociedades de inversión y las casas de bolsa.

El IPAB advierte que existen operaciones bancarias que no están protegidas. Pregunta a tu banco si el producto que contratas lo está.

Puedes confirmar que el banco aparezca en el listado oficial del IPAB. Para entender el límite y convertirlo a pesos, revisa el artículo sobre hasta cuánto protege el IPAB tus ahorros.

Si el dinero estará en una Sofipo o en una caja, mira primero qué protección tiene tu dinero en Sofipos y cajas de ahorro.

¿Los Cetes sirven para un fondo de emergencia?

Son una opción que algunas personas consideran para parte de su fondo, pero con una diferencia importante.

Los Cetes no son una cuenta de banco: según Cetesdirecto, son certificados que emite el gobierno mexicano.

Tampoco aparecen en la lista de productos protegidos por el IPAB que publica la CONDUSEF, la cual se refiere a depósitos en bancos. Si esa protección es importante para ti, tenlo en cuenta al decidir.

En la página de Cetesdirecto se explica que los Cetes se compran a precio de descuento, por debajo de su valor nominal de $10. Tu ganancia es la diferencia contra el valor al vencimiento.

La misma página indica que puedes invertir desde $100. Habla de plazos como 28, 91, 182 y 364 días, y menciona la “venta anticipada” entre las operaciones disponibles.

Si piensas usarlos para tu fondo, confirma antes en qué plazo y de qué forma recibirías tu dinero si lo necesitas de golpe.

Para ver cómo se abre la cuenta, consulta el artículo sobre cómo funciona Cetes Directo.

Los rendimientos de los Cetes cambian con el tiempo, por lo que no hay un número fijo que valga siempre. Consúltalo directamente en Cetesdirecto antes de decidir.

¿Cómo empezar si hoy no te sobra casi nada?

La CONDUSEF sugiere empezar con aportaciones pequeñas y una meta alcanzable, como cubrir un mes de gastos esenciales. Después vas aumentando poco a poco.

Su guía para armar el fondo tiene seis pasos:

1. Define el monto: suma tus gastos fijos y variables, y fija la cantidad inicial y el plazo.
2. Ajusta tu presupuesto: incluye el ahorro mensual y recorta gastos poco necesarios, como suscripciones de streaming o gastos hormiga.
3. Establece metas: propón una meta al año y programa un depósito automático quincenal o mensual, o una alerta.
4. Revisa tus metas: lleva un registro de aportes y movimientos, y ajusta si cambia tu situación.
5. Evita errores: usa una cuenta separada y de fácil acceso.
6. Si lo usaste, retoma tu meta en cuanto puedas.

Un ejemplo hipotético con números redondos. Si tus gastos son de $12,000.00 al mes y apartas $1,500.00 cada quincena (o sea, $3,000.00 al mes), un mes de gastos te toma 4 meses.

Con ese mismo ritmo, tres meses de gastos ($36,000.00) te toman 12 meses, y seis meses ($72,000.00), 24 meses. Son cuentas simples, sin contar intereses ni cambios en tus gastos.

Si solo puedes apartar $500.00 por quincena, es decir $1,000.00 al mes, la meta de un mes de gastos se alcanza en 12 meses. Es más lento, pero sigue sumando.

Programar el depósito automático cerca del día de tu pago puede ayudarte a apartar el dinero antes de gastarlo.

¿Qué hacer después de usar tu fondo?

Usarlo no es fracasar: para eso existe. Lo que importa es que, cuando pase la emergencia, retomes la meta, como recomienda la CONDUSEF.

Mientras tanto, mantén las reglas que definiste: el fondo es para lo necesario, no para los gastos del día a día.

También revisa tu monto cada cierto tiempo. Si cambió tu situación, por ejemplo si ahora hay alguien que depende de ti, ajusta la meta.

Los precios suben con el tiempo, así que tus gastos de hoy no serán los de dentro de unos años. Para entender ese efecto, lee sobre inflación y UDIS.

Resumen práctico: calcula tus gastos de un mes, define una meta de tres a seis meses, guarda el dinero en una cuenta separada y automatiza el depósito. Empieza con un mes de gastos y avanza a tu ritmo.