Crédito simple vs crédito revolvente: cómo funciona cada uno

En términos generales, el crédito simple te entrega un monto definido que devuelves en pagos pactados, y termina al liquidarlo. El revolvente te da una línea que se libera conforme pagas.

Esa diferencia parece pequeña, pero cambia cuánto pagas cada mes, cuándo se cobran intereses y qué tan fácil es endeudarte más de lo que planeabas.

Simple y revolvente: la diferencia en dos ideas

«Crédito simple» es el nombre común de este esquema, no una definición oficial de las fuentes que consultamos.

En él, el banco o la financiera te presta una cantidad concreta, con un plazo y una tasa pactados. Ejemplos típicos: un préstamo personal o un crédito de nómina.

En un crédito revolvente, lo que te dan es una línea de crédito, es decir, un tope. Usas una parte, pagas, y esa parte vuelve a estar disponible. El ejemplo más común es la tarjeta de crédito.

La revista de la CONDUSEF lo explica así: en el crédito revolvente, la línea se recupera conforme pagas. Y la tarjeta es un producto revolvente porque el límite se libera y puedes volver a usarlo.

Cómo funciona un crédito simple: monto, plazo y pagos pactados

La CONDUSEF describe el crédito personal como un préstamo en el que la entidad pone a tu disposición una suma de dinero que puedes usar con libertad, sin destinarla a un bien específico.

Según un artículo de 2021 de la misma revista, lo ofrecen bancos, Sofomes (reguladas y no reguladas) y Sociedades Financieras Populares. Sus elementos clave son monto, plazo y capacidad de pago.

Al contratarlo ya sabes cuántos pagos harás y de qué tamaño. Un ejemplo de la revista de la CONDUSEF simula un préstamo de 20 mil pesos a 24 quincenas.

En el crédito de nómina, según la revista de la CONDUSEF de 2024, los pagos se descuentan de manera automática de tu salario.

Además de los intereses, pueden existir otros costos. La CONDUSEF menciona, por ejemplo, la comisión por apertura y algún seguro de vida o de desempleo.

Por eso importa el CAT, que veremos más abajo. Y si quieres entender cómo se reparte cada pago entre capital e interés, revisa cómo leer la tabla de amortización de un préstamo.

Cómo funciona un crédito revolvente: línea, corte y fecha límite

La CONDUSEF define el límite de crédito de la tarjeta como la cantidad máxima que la institución te presta. Esa cantidad depende, según la misma institución, de tu capacidad de pago y tus ingresos.

Cada compra consume una parte de la línea y cada pago la libera.

Imagina una línea de $20,000: si gastas $8,000, te quedan $12,000 disponibles. Si luego pagas $5,000, vuelves a tener $17,000 (sin contar intereses ni comisiones).

El ciclo de la tarjeta se organiza con dos fechas. La fecha de corte es el día en que el banco calcula lo que gastaste en el periodo. La fecha límite de pago es el último día para pagar sin generar intereses.

En el estado de cuenta aparecen dos montos clave: el pago mínimo y el pago para no generar intereses.

Este último, según el formato oficial, es el pago que debes hacer a más tardar en la fecha límite para evitar que se carguen intereses ordinarios.

Para recorrer cada dato de ese documento, consulta cómo leer el estado de cuenta de tu tarjeta.

¿Cuándo se cobran intereses en cada tipo de crédito?

En un crédito simple, los intereses suelen venir incluidos en cada abono del plan de pagos. No hay una fecha límite que te permita «evitarlos» como en la tarjeta.

Si piensas adelantar pagos, revisa en tu contrato cómo se aplican y si reducen los intereses.

En la tarjeta, la lógica es distinta. La CONDUSEF explica que los intereses se cargan cuando no liquidas la totalidad del saldo al corte.

Si pagas el pago para no generar intereses a tiempo, no se cargan intereses ordinarios por ese periodo.

El formato oficial de estado de cuenta indica que los intereses ordinarios se calculan sobre el saldo promedio diario.

Ese saldo es el promedio de los saldos diarios pendientes de pago de la parte revolvente de la línea de crédito.

La fórmula exacta y la tasa aplicable están en tu contrato y en tu estado de cuenta. Verifícalas ahí, porque cada emisor define su tasa.

Esto explica por qué una tarjeta puede salirte «gratis» si la pagas completa cada mes, y muy cara si dejas saldo vivo durante meses.

Un caso especial son los meses sin intereses. La revista de la CONDUSEF advierte que no conviene abusar de ellos, porque comprometen tus ingresos a largo plazo.

Un ejemplo hipotético con los mismos $20,000

Un ejemplo hipotético, para ver la estructura y no el precio de un producto real. Usamos una tasa de 3% mensual en ambos casos.

No incluimos IVA, comisiones ni el cálculo por saldo promedio diario: el interés de la tarjeta se aplica al saldo de cada mes. Las cuentas se hicieron en Python.

Con un préstamo simple de $20,000 a 12 meses, el pago fijo sería de $2,009.24. En total pagarías $24,110.90, es decir, $4,110.90 de intereses.

Ahora imagina una compra de $20,000 en una tarjeta con esa misma tasa. El resultado depende de lo que tú pagues cada mes:

Lo que muestra la tabla: con la misma tasa, el préstamo simple te obliga a un ritmo que lo termina en 12 meses. La tarjeta te deja elegir, y esa libertad puede alargar la deuda mucho más.

Pagar solo $1,000 al mes multiplica por más de dos veces y media los intereses del préstamo simple en este ejemplo. Y eso sin sumar nuevas compras con la misma tarjeta.

La CONDUSEF también advierte que pagar solo el mínimo hace que la deuda tarde mucho en liquidarse. Esa mecánica merece su propio análisis en por qué tu deuda casi no baja con el pago mínimo.

¿Cuándo tiene sentido cada uno?

No hay uno «mejor» en abstracto: sirven para cosas distintas. Estos criterios te ayudan a pensar cuál encaja con tu situación, sin que nadie decida por ti.

• Un gasto grande, único y con fecha de fin: el esquema del crédito simple, con pagos conocidos de antemano, facilita presupuestar cada quincena o mes.
• Gastos pequeños y frecuentes que pagas completos: la tarjeta se acomoda mejor, porque la línea se libera y no generas intereses si liquidas en la fecha límite.
• Un imprevisto que no puedes pagar de una vez: el plan de pagos fijo del crédito simple da orden; la tarjeta, sin disciplina, puede prolongar la deuda.

La CONDUSEF recomienda ser «totalero», es decir, pagar el total cada periodo, porque su mayor ventaja es no pagar intereses.

También aconseja no usar la tarjeta para adquirir casi todo (comida, viajes, la despensa), porque puede resultar muy caro.

Ten presente que un crédito simple tampoco es una solución automática. Si ya tienes tarjetas con saldo, mover esa deuda a un préstamo es una decisión que necesita sus propias cuentas.

Qué comparar antes de contratar cualquiera de los dos

El Banco de México explica que el CAT es un indicador estandarizado que expresa en porcentaje anual el costo de financiarse.

Incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes al crédito, no solo la tasa de interés.

Según Banxico, el cálculo considera el monto del crédito, los pagos periódicos y los cargos adicionales. Desde el 17 de noviembre de 2009 no incluye el IVA de comisiones ni de intereses.

Sirve para comparar créditos de distintas instituciones con un mismo criterio. Para un repaso completo, lee qué es el CAT y cómo usarlo para comparar préstamos.

Antes de firmar, revisa esta lista:

1. El CAT de cada opción, no solo la tasa de interés.
2. El monto total que pagarías (en el simple) o lo que costaría dejar saldo (en el revolvente).
3. Comisiones: apertura, anualidad, seguros y pagos tardíos.
4. Tu capacidad de pago real, con tu presupuesto en mano.
5. El contrato completo, con calma, y tus dudas resueltas con el asesor.

La CONDUSEF sugiere comparar costos y comisiones en el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros, y consultar el desempeño de las instituciones en el Buró de Entidades Financieras.

Para créditos personales y de nómina, la CONDUSEF también cuenta con un simulador, citado en su revista, que permite comparar ofertas antes de decidir.