Pago mínimo de la tarjeta: por qué tu deuda casi no baja

Tu deuda casi no baja porque el pago mínimo está hecho para cubrir primero los intereses del mes y el IVA de esos intereses. Lo que sobra para reducir el saldo es una parte muy pequeña.

El pago mínimo sirve para una cosa: que tu crédito se considere al corriente. No sirve para salir de la deuda con rapidez.

Aquí verás cómo lo calcula la regla de Banxico, qué parte reduce tu saldo y cuánto podría tardar una deuda hipotética, con las cuentas hechas paso a paso.

¿Cómo calcula Banxico el pago mínimo de tu tarjeta?

Para los bancos y las Sofom reguladas ligadas a un banco, la regla está en el numeral 4.1 de la Circular 34/2010 de Banxico. El pago mínimo es el mayor de dos cálculos.

1. Cálculo A: 1.5% del saldo insoluto de la parte revolvente al corte, más los intereses del periodo y el IVA de esos intereses.
2. Cálculo B: 1.25% del límite de tu línea de crédito.

El 1.5% se calcula sin contar los intereses ni el IVA del periodo. Esos dos conceptos se suman aparte, completos.

Si el resultado es mayor que el saldo revolvente al corte, la emisora cobra solo ese saldo. Así el pago mínimo nunca supera lo que debes.

Otras emisoras, como las Sofom no reguladas, ciertas sociedades de ahorro y crédito popular y la banca de desarrollo, siguen la Circular 13/2011, con los mismos porcentajes y la misma lógica.

Estas reglas son las de los textos compilados que publica Banxico (con cambios hasta 2018 y 2014). El formato oficial de estado de cuenta de 2022 todavía remite a ellas.

Ambas reglas dicen también que cada emisora puede fijar un pago mínimo más alto que el resultado de la fórmula, nunca más bajo. Por eso el monto de tu estado de cuenta puede ser mayor al que calcularías tú.

Además, si tu línea tiene saldos con tasas distintas, lo que pagues por encima del mínimo se aplica primero al saldo con la tasa más alta.

¿Qué parte de tu pago mínimo reduce de verdad el saldo?

Solo el 1.5% del saldo revolvente funciona como abono a capital cuando el cálculo A es el que manda. El resto se va en intereses e IVA.

Un ejemplo hipotético: tienes un saldo revolvente de $10,000.00, una tasa anual de 45% y una línea de crédito de $15,000.00. Son datos inventados para ilustrar, no los de una tarjeta real.

Con esos datos, el primer mes se calcula así (tasa mensual simplificada: 45% entre 12).

• Intereses del mes: $375.00
• IVA sobre esos intereses (16%): $60.00
• 1.5% del saldo: $150.00
• Pago mínimo del cálculo A: $585.00
• Cálculo B (1.25% de $15,000.00): $187.50

El cálculo A da más, así que tu pago mínimo sería de $585.00. De esos $585.00, solo $150.00 bajan la deuda: alrededor de una cuarta parte del pago.

Los otros $435.00 son el costo de usar el dinero un mes más. Tu saldo pasaría de $10,000.00 a $9,850.00, una baja de apenas 1.5%.

El IVA de 16% sobre los intereses sale de la Ley del IVA, que fija la tasa general de 16%. Banxico incluye ese IVA dentro del pago mínimo.

¿Cuánto tardarías en liquidar $10,000 pagando solo el mínimo?

En este ejemplo hipotético, casi nueve años: 108 meses. Y pagarías unos $22,493 solo en intereses e IVA, sobre una deuda original de $10,000.00.

La cuenta se hizo mes por mes en Python. Supone que no haces más compras, que pagas a tiempo, que la tasa no cambia y que no hay comisiones.

El pago mínimo se recalcula cada mes con el saldo nuevo. Por eso baja con el tiempo: en el mes 12 pagarías $495.40 y tu saldo quedaría en $8,341.32.

Al final de la deuda, el pago mínimo deja de depender del saldo y se queda en $187.50, que es el piso del cálculo B. Solo el último pago puede ser menor, porque cubre lo que quede.

Ejemplo hipotético: saldo de $10,000.00, tasa anual de 45%, línea de $15,000.00. En cada escenario, el múltiplo se aplica al pago mínimo recalculado de cada mes. Cifras redondeadas al peso.

Pagando solo el mínimo, el total pagado sería 3.25 veces lo que debías. Con el doble del mínimo, el plazo baja de 108 a 26 meses.

Tu tarjeta real tendrá otras cifras: los bancos calculan el interés con el método pactado en tu contrato, y tu tasa puede ser distinta. El ejemplo muestra la mecánica, no tu caso.

¿Dónde ves en tu estado de cuenta cuánto tardarías pagando el mínimo?

En el formato estandarizado de estado de cuenta de tarjeta de crédito, hay una tabla llamada “Cuánto pagarías por tus compras regulares (no a meses)”.

La CONDUSEF publicó ese formato en el Diario Oficial el 29 de diciembre de 2022. Los bancos y las Sofom reguladas deben usarlo a partir del 17 de octubre de 2024.

La tabla te muestra cuatro escenarios de pago, y para cada uno, los meses que tardarías en terminar y los intereses que pagarías.

• El pago mínimo
• 2 veces el pago mínimo
• 5 veces el pago mínimo
• El pago para no generar intereses

Esa simulación usa la tasa y las condiciones de tu contrato, y supone que no haces más compras ni retrasas pagos. No incluye compras a meses ni comisiones como la anualidad.

Si quieres repasar el resto del documento, revisa la guía para leer el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito.

La CONDUSEF también ofrece en su portal una Calculadora de Pagos Mínimos. Según Profeco, te muestra el pago mínimo, el saldo pendiente y el tiempo que tardarías en liquidar si solo pagas lo mínimo.

¿Qué dice la leyenda del estado de cuenta sobre el pago mínimo?

Los estados de cuenta del formato estandarizado incluyen una nota explicativa del pago mínimo. En esencia, dice tres cosas.

• Es el monto mínimo para que tu crédito se considere al corriente.
• Con él no se te cobran comisiones por pago tardío, falta de pago ni intereses moratorios.
• No te exime de pagar intereses ordinarios: si solo pagas el mínimo, se generan intereses sobre el saldo que no cubriste, y aparecen en el siguiente periodo.

Esa nota resume el problema de este artículo. Pagar el mínimo evita el atraso, pero no detiene el costo del crédito.

Otra advertencia del formato aclara que la tabla de meses e intereses asume que no harás más compras, que pagarás a tiempo y que la tasa no cambia.

¿Qué pasa si no alcanzas a pagar ni el mínimo?

Si no cubres el pago mínimo, tu crédito deja de considerarse al corriente. La regla de Banxico pone límites a lo que la emisora puede hacer en esa etapa.

Mientras el crédito no se considere vencido para efectos contables, la emisora solo puede cobrar intereses moratorios sobre los pagos mínimos no cubiertos, no sobre todo el saldo.

Tampoco puede vencer por anticipado las mensualidades de compras a meses que aún no vencen, hasta que el crédito se considere vencido contablemente.

Esto no significa que atrasarte sea inocuo: puede haber comisiones, moratorios y efectos en tu historial. Si te pasa, habla con tu emisora antes de que el atraso crezca.

Para entender cómo funcionan las compras a plazos junto con el pago mínimo, consulta el artículo sobre meses sin intereses.

¿Cuándo conviene pagar el mínimo y cómo salir de ese patrón?

Profeco recomienda pagar solo el mínimo en caso de emergencia, cuando no puedas cubrir un poco más. Así, dice, no afectas tu historial y evitas intereses moratorios.

Como práctica constante, el mínimo alarga la deuda y encarece el crédito. Profeco advierte que si lo haces cada mes terminarás pagando más intereses y por mucho más tiempo.

Algunas ideas prácticas para decidir con información.

• Revisa en tu estado de cuenta la tabla de meses e intereses y compara el escenario del mínimo con el del doble.
• Si puedes, paga más del mínimo: cada peso extra baja el saldo sobre el que se cobran intereses.
• Evita nuevas compras a crédito mientras tengas saldo, porque alargan el plazo.
• Pregunta a tu emisora cuál es tu tasa anual y consúltala en tu estado de cuenta.

Profeco menciona además que, si solo puedes pagar mínimos y tus deudas son altas, una opción es refinanciar con un crédito más barato, de menor tasa anual.

Antes de hacerlo, compara el costo total y no solo la mensualidad. Eso se explica en el artículo sobre cuándo conviene consolidar deudas.

Entender cómo se cobra un crédito de este tipo ayuda a decidir mejor. En crédito simple frente a crédito revolvente verás por qué la tarjeta se comporta así.

Si tienes un problema con tu emisora, el formato oficial del estado de cuenta indica estos datos de la CONDUSEF: 800 999 8080, 55 53 40 09 99 y asesoria@condusef.gob.mx.