Afore: cómo saber cuál es la tuya y hacer aportaciones voluntarias

Para saber en qué Afore estás basta tu CURP o tu NSS: puedes consultarlo en AforeWeb, en la app AforeMóvil o por teléfono en SARTEL. Para ahorrar más, hay aportaciones voluntarias desde $50 en redes comerciales.

Ese es el punto de partida. Lo demás es entender qué tipo de aportación haces, cuándo puedes sacar ese dinero y qué pasa con tus impuestos.

¿Cómo saber en qué Afore estás con tu CURP o tu NSS?

La CONSAR, que es la autoridad que supervisa las Afores, describe tres caminos para localizar tu cuenta individual. Dos de ellos (AforeWeb y SARTEL) responden de inmediato.

• AforeWeb: entra a aforeweb.com.mx, elige la opción “¿No recuerdas en qué Afore estás?”, escribe tu NSS o tu CURP y un correo electrónico.
• AforeMóvil: la app oficial puede mostrarte tu Afore con tu CURP, tu correo y tu número de celular.
• SARTEL: llama al 55 1328 5000 y sigue el menú de localización de cuenta. Necesitas tu NSS de 11 dígitos.

Con AforeWeb, el resultado llega a tu correo desde la dirección noreply@aforeweb.com.mx. Ahí aparece el estado de tu cuenta, el nombre de la Afore y sus datos de contacto.

Si la consulta marca que no se encontró tu NSS o tu CURP, la CONSAR pide revisar que los datos estén bien escritos. Si el problema sigue, el siguiente paso es acudir al IMSS o a una oficina del RENAPO.

Un detalle útil: si tienes una cuenta del IMSS que nunca registraste en una Afore, la búsqueda se hace solo con el NSS. Si tu cuenta es del ISSSTE y nunca cotizaste en el IMSS, basta la CURP.

¿Dónde ver tu estado de cuenta y cada cuánto te lo envían?

Según el trámite que publica la CONSAR, las Afores deben enviarte tu estado de cuenta al menos tres veces al año, cada cuatro meses, a tu domicilio o a tu correo registrado.

También puedes pedirlo cuando quieras. Lo solicitas a la Afore que administra tu cuenta, y debe entregártelo en un máximo de 5 días hábiles.

Con AforeMóvil o AforeWeb puedes pedirlo por correo, revisar tus saldos acumulados y recibir avisos de movimientos.

Los estados de cuenta adicionales a los obligatorios pueden tener un cargo fijo que define la Afore.

Si no te llega el estado de cuenta, la CONSAR indica que puedes avisar a la CONDUSEF para que le requiera el envío a tu Afore.

Cuando lo tengas, busca la subcuenta de aportaciones voluntarias. Es la que te interesa para este tema, y está separada de tus aportaciones obligatorias.

¿Qué son las aportaciones voluntarias y quién las puede hacer?

Son depósitos extra a tu cuenta individual, además de lo que se aporta por ley.

La Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro dice que trabajadores o patrones pueden depositar a estas subcuentas en cualquier tiempo.

La misma ley establece que esos recursos se invierten en sociedades de inversión que opera la Afore que elegiste. Es decir, tu dinero se mueve con las mismas reglas de inversión que tu ahorro obligatorio.

No hay una cuota fija. Según la CONSAR, en la mayoría de los casos no existen depósitos periódicos obligatorios: tú decides cuánto y cuándo.

¿Cuáles son los tipos de ahorro voluntario y en qué se diferencian?

La página de la CONSAR sobre tipos de ahorro voluntario describe cuatro modalidades. La diferencia clave es cuándo puedes disponer del dinero y si es deducible de impuestos.

La propia CONSAR aclara que desde el 1 de enero de 2021, por la reforma a la Ley del Seguro Social, el retiro de las aportaciones de corto plazo ya no está condicionado al antiguo periodo mínimo de dos meses.

Ojo: el artículo 79 de la Ley de los SAR, en el texto que publica la Cámara de Diputados, todavía dice que el plazo de retiro lo fija el prospecto de cada sociedad de inversión y no puede ser menor a dos meses.

Por eso la CONSAR remite a cada Afore para conocer su plazo de desinversión: de ese plazo depende cuándo podrás disponer del dinero.

Ese prospecto es el documento que debes pedirle a tu Afore antes de aportar. Ahí viene el plazo real de tu dinero.

¿Cómo hago una aportación voluntaria paso a paso?

El trámite “Depósito de Ahorro Voluntario” de la CONSAR enumera cuatro vías. Para cualquiera necesitas estar registrado en una Afore y tener tu CURP a la mano.

1. Redes comerciales: tiendas, farmacias y otros puntos participantes. Das tu CURP y el monto al cajero y recibes un comprobante. El mínimo es de $50.
2. Domiciliación: se configura en AforeWeb (menú “Mi Ahorro”) o en AforeMóvil. Indicas tus datos bancarios, la periodicidad, la fecha de descuento y el monto.
3. Directamente en tu Afore: en ventanilla, por transferencia u otro medio. Cada Afore define su monto mínimo.
4. Por nómina: pides por escrito a tu patrón que descuente la cantidad con la periodicidad que elijas. Según la CONSAR, esos descuentos se reflejan bimestralmente.

La CONSAR indica un plazo de solución de 5 días hábiles para el depósito. Revisa tu siguiente estado de cuenta o la app para confirmar que se acreditó.

La CONSAR recomienda indicarle a la Afore en qué plazo piensas dejar el dinero: corto, mediano o largo. Algunas aportaciones pueden ser deducibles; pregúntale a tu Afore cuáles.

Si ya tienes un fondo para imprevistos, esto es un complemento. Si aún no lo tienes, revisa cómo armar un fondo de emergencia antes de decidir cuánto destinar al retiro.

Un ejemplo hipotético: $200 por quincena

Un ejemplo hipotético para dimensionar el esfuerzo, sin considerar rendimientos ni comisiones: si aportas $200 en cada una de las 24 quincenas del año, depositas $4,800.

Si en vez de eso aportas $200 al mes durante 12 meses, serían $2,400. Los números son redondos a propósito: tu monto depende de tu presupuesto.

Si tu ingreso anual hipotético fuera de $240,000, esos $4,800 equivalen al 2.0% de tus ingresos. Más adelante verás por qué ese porcentaje importa para el beneficio fiscal.

Para decidir una cantidad que no te asfixie, parte de tus gastos fijos. Te sirve este paso a paso para presupuestar por quincena.

¿Las aportaciones voluntarias se deducen de impuestos?

Pueden hacerlo, pero con límites. El artículo 151 de la Ley del Impuesto sobre la Renta permite deducir, al calcular tu impuesto anual, las aportaciones complementarias de retiro y las aportaciones voluntarias.

Para las voluntarias, el texto de la ley exige que cumplan los requisitos de permanencia de los planes de retiro. La CONSAR, por su parte, indica que las de corto plazo no son deducibles.

El monto deducible es de hasta el 10% de tus ingresos acumulables del año. Además, no puede exceder el equivalente a cinco salarios mínimos generales de tu área geográfica elevados al año.

Aplica el que resulte menor de los dos. En el ejemplo hipotético anterior, el 10% de $240,000 sería $24,000, y tus $4,800 quedarían por debajo de ese límite.

El segundo tope depende del salario mínimo vigente, que cambia cada año. Confirma el valor actual en fuentes oficiales o en los canales del SAT.

La ley también dice que, si retiras esos recursos antes de cumplir los requisitos, el retiro se considera ingreso acumulable. Es decir, pierdes el beneficio y debes declararlo.

La CONSAR añade que las Afores están obligadas a retener ISR sobre los intereses o ingresos generados al retirar. Antes de mover dinero, consulta tu caso con la Afore, el SAT o la PRODECON.

Esta sección explica la regla general, no tu situación fiscal. Si tu declaración es compleja, apóyate en un contador o en los canales del SAT.

¿Dónde ver el rendimiento de tu Afore y cómo cambiarte si quieres?

La CONSAR publica el Indicador de Rendimiento Neto (IRN) de las Siefores generacionales en gob.mx.

Según la CONSAR, ese indicador refleja el rendimiento ponderado de cada Siefore a corto, mediano y largo plazo.

Un dato clave: el IRN ya incluye la deducción de las comisiones aplicables. Por eso no es solo el rendimiento “bruto” de un año.

No pongo cifras de rendimiento ni de comisiones porque cambian con cada actualización.

Consulta la página del IRN, que al momento de esta consulta mostraba fecha del 15 de octubre de 2026, y busca la Siefore de tu año de nacimiento.

Una aclaración importante: un rendimiento pasado no garantiza ganancias futuras. Tu dinero puede subir y bajar, y ningún indicador lo promete.

Si después de comparar quieres cambiar de Afore, el trámite de traspaso en AforeMóvil muestra cinco indicadores antes de decidir:

• El IRN.
• Los rendimientos del último año y de los cinco años anteriores.
• Las comisiones.
• Un indicador de servicio.
• La calificación de inversión de Morningstar.

Según la CONSAR, el traspaso es gratuito y puede hacerse una vez al año. Puedes cancelarlo dentro de 4 días hábiles desde la app, y el proceso puede tardar hasta 20 días hábiles.

Nadie debe presionarte para cambiar de Afore. Si dudas, confirma todo por los canales oficiales de la CONSAR.

¿Cómo retiro mi ahorro voluntario y qué más comparar antes de aportar?

El trámite “Retiro de Ahorro Voluntario” de la CONSAR indica que lo solicitas a tu Afore, con identificación oficial vigente y un estado de cuenta bancario con CLABE a tu nombre.

La Afore debe resolverlo en 5 días hábiles. Para pedirlo, el tiempo desde tu primer depósito o tu último retiro debe cumplir el plazo que elegiste, según las reglas de tu Afore.

Si haces el trámite por AforeMóvil o AforeWeb, se requiere un Expediente Móvil actualizado. Pregunta a tu Afore cómo generarlo con tiempo.

Antes de aportar, compara tres cosas: el plazo en que podrás disponer del dinero, si tu aportación cumple los requisitos de deducción y qué comisiones cobra tu Afore.

El ahorro en Afore está pensado para el retiro. Si lo que buscas es un instrumento de corto plazo, también puedes revisar cómo funcionan los Cetes en Cetesdirecto y qué diferencias tienen con una Afore.

Sea cual sea tu decisión, guarda tus comprobantes de depósito y revisa tu estado de cuenta cada vez que llegue. Es tu mejor forma de confirmar que cada peso llegó a tu subcuenta.