Cetes Directo: cómo funciona y cómo abrir tu cuenta

Cetesdirecto es la plataforma gratuita de Nacional Financiera (Nafin) para comprar Cetes y otros valores del gobierno sin pasar por un banco, desde $100 y sin comisiones.

Tú das las instrucciones y la plataforma las ejecuta: no recibes asesoría ni recomendaciones personalizadas. Por eso conviene entender cada pieza antes de enviar tu primer peso.

Aquí tienes qué son los Cetes, qué piden para abrir la cuenta, cómo se compra, cuándo aparece tu inversión y qué impuesto se retiene.

¿Qué compras realmente cuando inviertes en Cetes?

Los Cetes son los Certificados de la Tesorería de la Federación: títulos que emite el gobierno mexicano en pesos y que se compran a precio de descuento.

Según cetesdirecto, su valor nominal es de $10. Pagas menos que eso hoy, y al vencimiento el gobierno te devuelve los $10 por título.

Tu ganancia es la diferencia entre lo que pagaste y el valor nominal. No hay cupones ni pagos intermedios: todo ocurre al final del plazo.

Un ejemplo hipotético, solo para ver la mecánica: si el precio fuera de $9.87 por título y compraras 1,000 títulos, pagarías $9,870.00.

Al vencimiento recibirías $10,000.00. La diferencia, $130.00, sería la ganancia bruta, es decir, 1.32% sobre lo invertido durante ese plazo y antes de impuestos.

Los precios reales cambian en cada subasta, así que no uses esa cifra como referencia. Lo importante es la idea: comprar barato hoy y cobrar el valor completo después.

Detrás de la plataforma está el Gobierno Federal.

La SHCP describe a cetesdirecto como un programa que permite acceder a valores gubernamentales desde 100 pesos, sin mayor intermediación y sin cargos o comisiones onerosas.

Según la propia plataforma, tu cuenta la maneja Nacional Financiera, institución que opera desde 1934, y cetesdirecto está regulado por la CNBV y la CONDUSEF.

¿Qué plazos existen y por qué no siempre ves todos?

Según la página de productos de cetesdirecto, los Cetes tienen plazos de 28, 91, 182, 364 y 728 días.

Pero la plataforma solo te muestra los instrumentos y plazos que se subastan en las semanas siguientes. Eso depende del calendario trimestral de subastas que publica la SHCP.

Si un plazo no aparece el día que entras, no es un error: simplemente no se coloca esa semana. Vuelve a revisar en otra fecha.

Cetesdirecto también ofrece otros productos, como Bonos, Udibonos, Bondes y fondos de inversión. Esta guía se enfoca en los Cetes, que son los más sencillos.

Los plazos largos de otros valores no funcionan igual. La plataforma advierte que, si compras un bono a 10 años y lo vendes antes de que venza, podrías recibir menos de lo que pagaste.

Por eso la regla práctica es elegir un plazo que coincida con el momento en que necesitarás el dinero. Si todavía no lo sabes, revisa antes tu fondo de emergencia.

¿Qué requisitos y montos piden para abrir la cuenta?

Estos son los requisitos básicos que publica cetesdirecto:

• Ser mayor de 18 años y de nacionalidad mexicana (los extranjeros necesitan residencia fija y documento migratorio).
• Tener INE, CURP y RFC a la mano.
• Contar con una cuenta bancaria de la que seas titular y conocer su CLABE de 18 dígitos.

Sobre Hacienda, la plataforma aclara que lo único necesario es que cuentes con tu RFC.

Abrir la cuenta no cuesta, y cetesdirecto indica que no cobra comisiones por manejo de cuenta ni por las operaciones que hagas.

La plataforma anuncia que puedes invertir desde $100 y hasta 10 millones de pesos. Pero ese tope máximo no aplica desde el primer día.

Tu contrato nace como “Exprés”, con una capacidad de envío de recursos de hasta 3,000 UDIS al mes.

Para subir ese límite necesitas tu e.firma o una cita en las oficinas de cetesdirecto o en sucursales del Banco del Bienestar.

Si no sabes qué es una UDI ni cuánto vale hoy, lo explicamos en inflación y UDIS.

¿Cómo abres la cuenta paso a paso?

Puedes abrirla por internet o desde la app móvil de cetesdirecto, sin ir a una sucursal. También hay un Centro de Atención Personalizada en la Ciudad de México.

1. Entra a “Abre tu cuenta” y crea tu usuario y contraseña con tu nombre completo, correo y teléfonos de contacto.
2. Captura tus datos personales y tu domicilio.
3. Registra la CLABE interbancaria de tu cuenta bancaria.
4. Designa a tus beneficiarios.

Según las preguntas frecuentes, el proceso toma unos 5 minutos. Después de abrir, usa solo los canales oficiales para entrar: el sitio cetesdirecto.com o la app publicada en tu tienda de aplicaciones.

Mantén actualizados a tus beneficiarios. Si el designado ya falleció, la inversión no se reparte entre los demás: sus herederos deben tramitar una sucesión.

Y un detalle poco comentado: la plataforma advierte que, si cancelas tu cuenta, ya no podrás abrir otro contrato. Piénsalo antes de cerrarla.

¿Cómo haces tu primera compra y cuándo la ves reflejada?

Con la cuenta abierta, fondea tu cuenta de inversión. Puedes enviar dinero por transferencia SPEI, por domiciliación (cargo automático) o con depósito de cheque.

Según las preguntas frecuentes, dependiendo de tu banco la transferencia puede tener un costo, así que revisa antes las comisiones de tu banco.

Después sigue el flujo que describe cetesdirecto:

1. Inicia sesión y elige “comprar”.
2. Selecciona el instrumento y el plazo.
3. Escoge la subasta, es decir, la semana en que quieres participar.
4. Captura el monto y la forma de pago.
5. Decide si quieres reinvertir automáticamente al vencimiento.

Las subastas se realizan normalmente los martes. Tu instrucción debe estar lista a más tardar a las 13:00 horas del lunes, o del viernes anterior si el lunes es inhábil bancario.

Tu compra aparecerá como “procesando” desde el martes y se verá en tu portafolio hasta el jueves, cuando se asignan los títulos.

La plataforma te compra al precio promedio que resulta de la subasta, así que no negocias ni calculas el precio tú mismo.

Si quieres automatizar, existe el Ahorro Recurrente, con cargos semanales (martes), mensuales (día 1 o 15) o quincenales (días 1 y 15).

Con los cambios a las Reglas de Operación de 2024, el Ahorro Recurrente en Cetes pide un mínimo de $300 y un plazo mínimo de 90 días.

Esos mismos cambios fijan que los Cetes comprados con Ahorro Recurrente o domiciliación no se pueden vender antes de 90 días naturales desde el inicio de la inversión.

Si cobras cada quincena, esa opción combina bien con un presupuesto quincenal que aparte el ahorro primero.

¿Qué pasa al vencimiento y puedes sacar tu dinero antes?

Al vencer el plazo, cetesdirecto te permite programar qué hacer con ese dinero. Las instrucciones al vencimiento se activan solo para Cetes, y son estas:

• Reinvertir automáticamente en Cetes a 28 días.
• Comprar otros valores del calendario vigente.
• Retirar los recursos a tu cuenta bancaria, el mismo día o en una fecha programada.
• Pasarlos a Bonddia, un fondo con disponibilidad diaria.

Si necesitas el dinero antes, existe la venta anticipada. Las instrucciones se pueden dar todos los días hasta las 13:00 horas, y los recursos llegan a tu cuenta bancaria el mismo día en días hábiles.

Cetesdirecto indica que no cobra penalizaciones por vender antes. Aun así, la venta no se puede cancelar una vez confirmada.

Hay restricciones que conviene conocer. Solo puedes pedirla hasta 3 días antes del vencimiento. Y si pagaste con domiciliación, no puedes vender antes del primer vencimiento.

Recuerda también que una cosa es no cobrar penalización y otra que el precio de venta sea igual al de compra. Por eso lo ideal es no depender de la venta anticipada.

Los Cetes no son un depósito bancario: son deuda del gobierno. El artículo 6 de la Ley de Protección al Ahorro Bancario habla de depósitos, préstamos y créditos de instituciones de crédito.

Para ver cómo funciona esa protección en tu banco, revisa IPAB y la protección de tus ahorros.

¿Cuánto ISR te retienen sobre tus Cetes?

Los intereses de los Cetes son un ingreso por intereses. La Ley del ISR ordena retener el impuesto sobre el capital que genera los intereses, con la tasa que fije cada año la Ley de Ingresos.

Para 2026, el artículo 24 de la Ley de Ingresos de la Federación fija una tasa de retención anual de 0.90%. Esa tasa cambia de un año a otro, así que verifícala en el ejercicio que corresponda.

Observa un detalle: la retención se calcula sobre el capital, no sobre la ganancia. Según cetesdirecto, el ISR solo se retiene cuando hay ganancias.

La retención no siempre es el impuesto final. Según el artículo 134 de la Ley del ISR, las personas físicas acumulan a sus demás ingresos los intereses reales.

Interés real es el monto en que los intereses exceden el ajuste por inflación que define la misma ley.

El artículo 135 permite considerar la retención como pago definitivo si solo obtienes ingresos por intereses y no pasan de $100,000.00 en el ejercicio.

Si tienes otros ingresos, tu caso puede ser distinto. Consulta al SAT o a un contador antes de decidir cómo declarar.

Cetesdirecto indica que reporta los intereses pagados y las retenciones, y que aparecen en la declaración anual sugerida del SAT.

También puedes descargar tus constancias de percepciones y retenciones desde tu cuenta.

¿Dónde ves la tasa vigente y qué límites tiene esta inversión?

Aquí no pondremos una tasa, porque cambia con cada subasta y cualquier número publicado hoy podría estar desactualizado. Lo útil es saber dónde consultarla:

• En la parte superior de la página de inicio de cetesdirecto, que muestra las tasas de rendimiento de cada instrumento.
• En la página de productos e indicadores de cetesdirecto, donde la tasa corresponde a la última subasta publicada y hay enlaces a históricos de Banxico.
• En Banxico, que publica cada semana los resultados de la subasta de valores gubernamentales.
• En el Sistema de Información Económica de Banxico, cuadro CF107, con la serie diaria de valores gubernamentales.

Cetesdirecto aclara que la tasa que muestra es bruta, es decir, antes de impuestos. Además, la rentabilidad real depende de la inflación del periodo.

Ninguna de estas fuentes te promete cuánto ganarás. Una tasa de hoy no garantiza la de la próxima subasta, y reinvertir implica aceptar la tasa que haya en ese momento.

Si quieres comparar con otras opciones de ahorro, un comunicado de CONDUSEF menciona su Simulador de Ahorro e Inversión. Úsalo con montos y plazos iguales para que la comparación sea justa.

Antes de abrir tu cuenta, define para qué es ese dinero y cuándo lo necesitarás. Esa decisión pesa más que la tasa del día.