Inflación y UDIS: qué son y cómo afectan tu dinero

La inflación es el aumento sostenido y generalizado de los precios, y la UDI es una unidad de cuenta cuyo valor en pesos se ajusta para seguir esa inflación.

Entender ambas cosas te ayuda a ver cuánto compra realmente tu dinero con el tiempo, y por qué algunos créditos y protecciones se expresan en UDIs y no en pesos.

Aquí verás quién mide la inflación, cómo se calcula, dónde consultar el valor de la UDI y qué es la tasa real, con ejemplos hipotéticos hechos con cuentas redondas.

¿Qué es la inflación y quién la mide en México?

Según Banxico Educa, la inflación es el aumento de los precios de la mayor parte de los bienes y servicios de una economía durante un periodo prolongado.

Su efecto se nota en el bolsillo: el dinero que antes te alcanzaba para cierta compra ya no alcanza para lo mismo.

Banxico Educa señala que esto afecta a todos, sobre todo a quien tiene menos dinero y menos acceso a servicios financieros.

Para medirla existe el Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC).

Banxico lo describe como un número que refleja cómo han variado los precios de los bienes y servicios que consumen las familias.

El INEGI es el encargado de calcularlo. Parte de una encuesta de gasto de los hogares para saber qué consume la gente, y después recopila los precios de esos productos.

Según el INEGI, los precios se recopilan en ciudades de las 32 entidades del país. Cada producto pesa según el gasto promedio de los hogares en él.

El Banco de México, por su parte, tiene una meta de inflación.

Según un documento de Banxico, desde 2003 el objetivo es una inflación anual de 3%, con un intervalo de variabilidad de más o menos un punto porcentual.

¿Cómo se calcula la inflación a partir del INPC?

La cuenta es sencilla. Según el INEGI, para saber cuánto subieron los precios entre dos fechas, divides el índice de la fecha final entre el de la inicial, le restas 1 y multiplicas por 100.

Un ejemplo hipotético con números redondos: si el índice pasa de 100 a 104 en un año, la inflación anual fue de 4%. Si pasa de 120 a 126, fue de 5%.

El INEGI explica que el INPC se calcula cada quincena y que el dato mensual es el promedio de las dos quincenas del mes. Por eso verás noticias de inflación quincenal, mensual y anual.

La cifra que más se cita es la anual: compara los precios de hoy con los del mismo periodo del año anterior. Ese es el número que Banxico compara con su meta de 3%.

Un detalle útil: el INPC es un promedio de toda una canasta. Tu inflación personal puede ser distinta si gastas más en renta, transporte o alimentos que el hogar promedio.

En el sitio del INEGI, en el tema INPC, puedes ver los índices y las variaciones vigentes. Allí está el dato actualizado; en este artículo no se fija ninguna cifra que pueda vencer.

¿Qué es una UDI y por qué su valor cambia?

La Unidad de Inversión (UDI) es, según el decreto publicado en el Diario Oficial el 1 de abril de 1995, una unidad de cuenta cuyo valor en pesos publica Banxico para cada día.

No es una moneda: no pagas con UDIs. Según el mismo decreto, una obligación en UDIs se cubre entregando su equivalente en pesos, multiplicando el monto en UDIs por el valor de la UDI del día del pago.

El decreto establece que las variaciones del valor de la UDI deben corresponder a las del INPC. Es decir, la UDI sube cuando suben los precios, y por eso mantiene su poder de compra.

Un ejemplo con datos de Banxico: el 4 de abril de 1995 la UDI valía 1 peso. En el cuadro CP150, consultado el 30 de octubre de 2026, el valor ya publicado para el 10 de noviembre de 2026 es $8.897671.

Con esas dos cifras puedes calcular que la UDI multiplicó su valor casi 8.9 veces. Eso equivale a un aumento promedio cercano a 7.2% anual durante unos 31 años y siete meses.

Ese promedio es un cálculo aproximado para ilustrar la idea y no un pronóstico: la inflación de cada año ha sido distinta, y nadie sabe cuál será la siguiente.

¿Quién publica el valor de la UDI y dónde lo consultas?

Lo calcula y lo publica el Banco de México. Según el artículo 20-Ter del Código Fiscal de la Federación, lo hace en el Diario Oficial de la Federación, con el valor para cada día del mes.

El calendario es por quincenas. Como máximo el día 10 de cada mes se publica el valor de los días 11 al 25, y como máximo el día 25 el de los días 26 al 10 del mes siguiente.

Por eso el valor se conoce por adelantado. Un ejemplo: en el cuadro de Banxico aparecen $8.893123 para el 8 de noviembre de 2026, $8.895396 para el 9 y $8.897671 para el 10.

El procedimiento de Banxico explica el mecanismo.

La variación de la UDI en cada periodo es igual a la del INPC en la quincena inmediata anterior, repartida de forma uniforme entre los días del periodo.

En la práctica, la UDI refleja la inflación con un pequeño rezago. Hoy se publica el valor de los próximos días con base en la inflación de la quincena que ya terminó.

Para consultarlo, entra al Sistema de Información Económica de Banxico (SIE) y busca el cuadro CP150, Valores de UDIS. Allí aparece el valor de cada día. Ese es el dato que debes usar.

¿Para qué se usan las UDIs en créditos y en el seguro de depósitos?

El decreto permite expresar en UDIs las obligaciones de pago de las operaciones financieras que celebran los intermediarios, las de títulos de crédito (salvo cheques) y las de contratos mercantiles.

La ventaja de pactar en UDIs es que el monto adeudado mantiene su valor real. La contraparte: si la UDI sube, la cantidad en pesos que debes pagar también sube.

Un ejemplo hipotético: una obligación de 100,000 UDIs equivale a $889,767.10 con el valor del 10 de noviembre de 2026. Si la UDI subiera 4% en un año, equivaldría a unos $925,358.

La deuda sigue siendo de 100,000 UDIs en ambos casos. Lo que cambia es la cantidad de pesos, así que conviene tener claro si tu ingreso crece al ritmo de la inflación.

Otro uso aparece en el seguro de depósitos. El artículo 11 de la Ley de Protección al Ahorro Bancario dice que el IPAB paga hasta el equivalente a 400 mil UDIs por persona y por institución.

Con el valor de Banxico del 10 de noviembre de 2026, 400,000 UDIs equivalen a $3,559,068.40. Esa cifra cambia cada día con la UDI.

El detalle de qué cubre está en nuestro artículo sobre cuánto protege el IPAB tus ahorros.

¿Qué es la tasa real y por qué una tasa alta puede rendir poco?

La tasa nominal es el porcentaje que te ofrecen en pesos. La tasa real descuenta la inflación y muestra cuánto crece tu poder de compra, no solo la cantidad de pesos.

Una forma habitual de calcularla es dividir uno más la tasa nominal entre uno más la inflación, y restar uno. Una resta simple da un valor parecido, pero no exacto.

Estos son ejemplos hipotéticos con una inflación anual de 4%. No son tasas de ningún producto ni una predicción:

Veamos el primer renglón con dinero. Si ahorras $10,000 a 3% nominal, al año tienes $10,300. Pero con 4% de inflación, esos pesos compran lo que hoy comprarían $9,903.85.

Ganaste pesos, pero perdiste poder de compra. En el caso de 8%, los $10,800 finales equivalen a $10,384.62 de hoy, o sea que tu poder de compra sí creció.

Por eso, al comparar opciones de ahorro conviene mirar el rendimiento anual que informa cada institución y compararlo con la inflación vigente, no solo la tasa de la publicidad.

Si quieres ver cómo se consulta la tasa vigente de un instrumento del gobierno, revisa cómo funciona Cetes Directo, donde explicamos dónde encontrar el dato del día.

¿Cómo se ve la inflación en tu ahorro y en tus gastos?

La inflación actúa despacio, por eso cuesta notarla. Un ejemplo hipotético con 4% anual constante: lo que hoy cuesta $1,000 costaría $1,040 en un año y $1,216.65 en cinco.

Visto al revés, $10,000 guardados sin rendimiento durante cinco años conservarían el poder de compra de $8,219.27 de hoy. A diez años serían $6,755.64.

Esto no significa que ahorrar sea inútil. Significa que el dinero que necesitas pronto y el que no vas a usar por años cumplen funciones distintas.

• El dinero para emergencias necesita estar disponible; ahí pesa más la liquidez que el rendimiento.
• El dinero a plazo largo sí es sensible a la inflación, porque tiene más tiempo para perder poder de compra.
• Las deudas en pesos con pago fijo no se ajustan por inflación; las pactadas en UDIs sí.

Para el primer punto, mira cuánto juntar en tu fondo de emergencia y dónde guardarlo.

¿Qué conviene revisar antes de decidir con inflación y UDIs?

No necesitas hacer cálculos complejos. Esta lista te da un punto de partida para consultar siempre los datos vigentes:

1. Busca la inflación anual más reciente en el INPC del INEGI y anota la fecha del dato.
2. Pregunta la tasa anual y el rendimiento total de la opción de ahorro y calcula la tasa real con la fórmula de arriba.
3. Si un contrato está en UDIs, consulta el valor del día en el cuadro CP150 de Banxico y convierte el monto a pesos.
4. Estima cuánto pagarías si la UDI subiera más de lo esperado, y pregunta si tu ingreso aguantaría ese escenario.
5. Pide por escrito las condiciones del producto y guárdalas junto con la fecha en que consultaste los datos.

Recuerda que ninguna cifra de este artículo es un pronóstico. La inflación y la UDI cambian cada quincena, y el dato vigente siempre está en INEGI y Banxico.