Score crediticio: qué es y qué lo sube o lo baja

El score crediticio es un número que resume cómo has manejado tus créditos y sirve para estimar qué tan probable es que pagues uno nuevo.

El que puedes consultar lo calculan las sociedades de información crediticia (SIC), no tu banco.

No es una calificación moral ni un veredicto. Es una fotografía numérica de tu historial, y cambia cuando tu historial cambia. Aquí ves cómo funciona y qué lo mueve.

¿Qué es exactamente el score y quién lo calcula en México?

Círculo de Crédito explica en su blog que un score estima la probabilidad de que una persona pueda pagar un crédito.

Se genera con modelos matemáticos que usan grandes bases de datos, como las de las sociedades de información crediticia (SIC).

Según Profeco, en México hay dos empresas que manejan esta información: Buró de Crédito y Círculo de Crédito. Cada una tiene su propio producto de puntaje.

El de Buró se llama Mi Score. CONDUSEF lo describe como un instrumento que indica en un solo número tu puntuación crediticia.

El de Círculo se llama Credit Score y la empresa lo presenta como un resumen de cómo manejas tus créditos.

La ley reconoce esta actividad. El artículo 13 de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia permite a las SIC ofrecer calificación de crédito.

Pueden hacer valoraciones numéricas sobre las personas de su base de datos, conforme a las reglas que emita la CNBV.

El mismo artículo dice que, al calificar, la SIC debe considerar toda la información disponible en su base de datos, sin discriminar la que haya enviado cualquier otorgante.

¿Qué rango tiene el score y por qué un número no se compara con el otro?

Aquí conviene ser prudente: las escalas no son iguales en todas partes y pueden cambiar con el tiempo.

En 2015, la revista de CONDUSEF describió Mi Score, de Buró de Crédito, como una puntuación de 400 a 850 puntos. Es un dato de ese año: confirma la escala vigente en tu propio reporte.

Del lado de Círculo, no encontramos publicado el rango de su Credit Score en las páginas que revisamos.

Su blog menciona que el score FICO, de uso internacional, va de 300 a 850 puntos. Habla de ese modelo en general, no de la escala de Credit Score ni de la de Mi Score.

La consecuencia práctica es sencilla. Un 650 en una escala no significa lo mismo que un 650 en otra. Antes de interpretar tu número, mira en el propio reporte dónde cae dentro de la escala que usa esa SIC.

¿Qué hace que el score suba o baje?

Ninguna SIC que revisamos publica su fórmula completa. Lo que sí hay son explicaciones generales.

El blog de Círculo menciona cinco elementos: puntualidad en los pagos, capacidad de endeudamiento, duración de tus créditos, cantidad de solicitudes y tipo de crédito que usas.

Otro artículo del mismo blog les pone pesos aproximados. Los explica como algo general de los puntajes de crédito, sin decir que sean la fórmula de su Credit Score.

No son la fórmula de Buró ni de Círculo: ninguna SIC mexicana que revisamos publica su ponderación. Tómalos como un modelo genérico:

Léelo como orientación sobre el orden de importancia, no como una calculadora. Lo que sí queda claro en las fuentes oficiales es que pagar a tiempo es la base de todo.

¿Cómo se ve el pago puntual dentro de tu reporte?

Según Profeco, el Reporte de Crédito Especial muestra la puntualidad de tus pagos de los últimos 24 meses. Un pago puntual se registra con el número 1, y un atraso de 1 a 29 días con el 2.

La escala sigue creciendo con los atrasos más largos, hasta el 7, y Profeco indica que un atraso de más de doce meses se marca con 9 en la casilla más reciente.

Ese registro mensual es la materia prima del score. Un atraso queda anotado y los otorgantes lo ven. Para entender otras anotaciones del reporte, mira qué significan las claves de observación.

Ponerte al corriente también cuenta. La revista de CONDUSEF señala que, si regularizas tus pagos, eso se refleja en tu historial sin esperar a que se borre la información antigua.

¿Cómo influyen el uso de tus tarjetas y las solicitudes nuevas?

La utilización del crédito compara cuánto debes con tu límite total. Un ejemplo hipotético: con un límite de $20,000.00, un saldo de $6,000.00 equivale a 30% de uso, y uno de $15,000.00, a 75%.

El blog de Círculo recomienda mantener los saldos por debajo de 30% del límite total, y advierte que varias solicitudes de crédito en poco tiempo pueden afectar negativamente el puntaje.

Por eso, en ese modelo, un límite más alto no ayuda por sí solo: lo que cuenta es cuánto de ese espacio usas, no cuánto te ofrecen.

La antigüedad también cuenta. Si tienes varias tarjetas y vas a cancelar alguna, CONDUSEF recomienda conservar la que tienes desde hace más tiempo, porque es una mejor referencia.

Si cancelas la única que tienes, advierte que se perjudica tu historial, pues ya no se refleja tu comportamiento.

CONDUSEF agrega, sobre cómo construir historial, que conviene que tus deudas no superen 30% de tus ingresos mensuales. Es una guía de capacidad de pago, no una fórmula del score.

¿Un score alto garantiza que te den el crédito?

No. Profeco aclara que las SIC no deciden si te otorgan un crédito: lo deciden la institución financiera o la empresa comercial, con base en tu historial.

La revista de CONDUSEF añade que los otorgantes lo consideran junto con otros factores, como la edad y los ingresos. Un score bueno ayuda; no sustituye el análisis de cada institución.

Para consultar tu historial, el otorgante necesita tu autorización firmada, según el artículo 28 de la ley. Antes de firmar, conviene leer qué estás autorizando.

La misma ley prevé que, en los casos que fije la CNBV, las entidades financieras puedan acceder a las valoraciones numéricas para determinar si te ofrecen productos, sin pedir esa firma.

¿Se puede subir rápido el score?

Ninguna fuente oficial que revisamos promete una subida rápida. El historial se construye mes a mes, con pagos puntuales y un uso moderado del crédito. No hay un trámite que lo acelere.

Profeco pide desconfiar de quien ofrezca mejorar tu score a cambio de un pago. CONDUSEF advierte algo parecido sobre quien promete borrar una deuda del Buró: ninguna persona o empresa externa puede hacerlo.

Si estás empezando, mira cómo empezar un historial desde cero.

Si nunca has tenido un crédito, CONDUSEF recuerda que no aparecer en el Buró tampoco es lo ideal, porque se desconoce tu comportamiento de pago.

¿Cómo ver tu score y tu reporte sin pagar de más?

Primero distingue los dos productos: el reporte y el score no son lo mismo.

La ley da derecho a pedir sin costo tu Reporte de Crédito Especial cada doce meses, si lo recibes por correo electrónico o lo recoges en la unidad de la SIC (artículo 41).

El score es un servicio aparte. Círculo señala que su Credit Score viene junto con Mi Reporte de Crédito Especial. Los precios cambian, así que consúltalos en el sitio oficial de cada SIC antes de pagar.

Una lista práctica para revisarlo con cabeza fría:

• Pide primero tu reporte gratuito y revisa que los créditos sean tuyos.
• Si hay algo que no reconoces, inicia una reclamación ante la SIC.
• Compara tu score solo contra la escala de esa misma SIC.
• Revisa tu reporte al menos una vez al año, como recomienda Profeco.

Los pasos para el reporte gratuito están en cómo consultar gratis tu Reporte de Crédito Especial.