Cómo empezar un historial crediticio desde cero

Para empezar un historial crediticio necesitas contratar un producto de crédito que se reporte a las sociedades de información crediticia y pagarlo a tiempo. No hay atajo: sin crédito usado, no hay registro.

Muchas personas creen que no tener deudas las deja en buena posición. Para quien te va a prestar, en cambio, es una página en blanco. Aquí ves cómo empezar a escribirla con calma.

¿Por qué no tener historial también cuesta?

El historial es el registro de los créditos que has contratado y de cómo los pagaste. Lo integran Buró de Crédito y Círculo de Crédito con lo que les reportan los otorgantes.

La CONDUSEF desmiente el mito de que nunca haber tenido un crédito es mejor. Su razón: sin historial, las instituciones financieras no pueden saber cómo manejas un crédito.

Eso no significa que alguien esté obligado a endeudarse. Significa que, si algún día quieres una tarjeta, un auto o una casa a crédito, ayuda que haya constancia de que pagas.

Además, estar en Buró no quiere decir que debas dinero. Según la CONDUSEF, aparecer es normal si alguna vez contrataste un crédito, y no es una lista de personas morosas.

Tampoco son ellas quienes te aprueban o te niegan. Las sociedades de información crediticia no prestan dinero: lo deciden las instituciones, con base en varios factores.

¿Qué productos suelen servir para empezar?

Guías de la revista de la CONDUSEF (2012 y 2015) mencionan dos caminos para quien aún no tiene historial.

Uno es una tarjeta garantizada; el otro, una tarjeta sin garantía que algunos bancos ofrecen a quienes empiezan.

La guía de 2012 añade que esa tarjeta sin garantía probablemente tendrá una tasa de interés más alta que la de clientes con historial positivo. Por eso importa pagar completo cada mes.

Esta tabla resume los puntos de partida más comunes y lo que conviene preguntar en cada uno:

Si te interesa la primera fila, el detalle está en cómo funciona la tarjeta garantizada. Aquí solo la ubicamos entre las opciones.

¿Una tarjeta de tienda departamental sirve para crear historial?

Puede servir, pero no lo des por hecho. La ley que regula las sociedades de crédito llama Empresas Comerciales a quienes dan crédito por la venta de sus productos, y las considera Usuarios.

Eso significa que una tienda puede entregar o consultar información en las sociedades. La CONDUSEF incluye a las tiendas departamentales entre quienes les reportan.

Pero la obligación de reportar a por lo menos una sociedad (artículo 20) es para las entidades financieras; ese artículo no la extiende a las empresas comerciales.

Aun así, la pregunta práctica es otra: ¿esa tienda en particular reporta tus pagos? Hazla antes de abrir la cuenta y pide la respuesta por escrito si puedes.

Revisa también tasa, anualidad y CAT, igual que con una tarjeta bancaria. Que una tarjeta sea fácil de conseguir no la vuelve barata de mantener.

Compara con calma: la CONDUSEF recomienda usar su Buró de Entidades Financieras, que muestra reclamaciones, tiempos de respuesta y sanciones de cada institución.

¿Cómo se usa un primer crédito sin meterte en problemas?

La CONDUSEF recomienda empezar con un crédito pequeño, como una tarjeta, porque te ayuda a aprender cómo funciona. Y recomienda solicitar solo los créditos que realmente necesitas.

Antes de firmar, calcula tu capacidad de pago. El método de la CONDUSEF: restas a tus ingresos todos tus gastos mensuales, apartas una parte para emergencias y lo que queda es lo que podrías destinar.

Un ejemplo hipotético: ganas $9,000.00 al mes y gastas $6,500.00. Si reservas $1,000.00 para emergencias, te quedan $1,500.00 para un posible pago de crédito.

Con una línea inicial hipotética de $5,000.00, decides usar solo $1,000.00 al mes: $350.00 de un servicio domiciliado y $650.00 de compras que ya tenías planeadas.

Ese uso equivale a 20% de la línea y deja $500.00 de margen en tu presupuesto. Son cifras inventadas para ilustrar el método, no una regla ni una meta.

Esta es una lista corta de hábitos que las fuentes oficiales repiten:

• Paga a tiempo; el pago puntual hace crecer tu historial.
• Evita atrasarte, aunque sea por pocos días.
• No gastes más de lo que puedes pagar.
• Conoce tu límite de crédito y mantente dentro de él.
• Domicilia pagos de servicios a tu tarjeta si tienes presupuesto para cubrirlos.

La domiciliación viene de la CONDUSEF, que la describe como una buena forma de empezar un buen historial. Solo funciona si el dinero alcanza el día del cargo.

Lo ideal, según la propia CONDUSEF, es liquidar el total de tu deuda cada mes para no pagar intereses. Si quieres ver por qué el mínimo no ayuda, lee por qué tu deuda casi no baja pagando el mínimo.

¿Cuánto tiempo toma tener un buen historial?

Ninguna fuente oficial que revisamos da un número de meses. La CONDUSEF solo dice que construir un buen historial es un proceso gradual.

Por eso desconfía de quien prometa resultados rápidos. Lo que sí está documentado es cómo se registra tu comportamiento: mes a mes, en cada crédito.

Según Profeco, tu reporte muestra la puntualidad de tus pagos de los últimos 24 meses. Cada pago a tiempo se marca con un 1, y un atraso de 1 a 29 días, con un 2.

Así, cada mes cuenta, y de ahí la insistencia en no atrasarte ni por pocos días. Un solo retraso no define todo tu historial, aclara la CONDUSEF, pero conviene no dejar que se repita.

Lo que cada institución haga con ese registro es decisión suya. No existe una fecha en la que te corresponda recibir un crédito ni una tarjeta con cierto límite.

¿Cómo comprobar que tu primer producto ya está en tu reporte?

Pasados unos meses, revisa tu Reporte de Crédito Especial. La ley te da derecho a que cada sociedad te lo envíe gratis cada vez que transcurran doce meses, por correo electrónico o en su unidad.

Ahí verás si tu producto aparece, con fechas, límite y la puntualidad de tus pagos. Si algo no cuadra, puedes pedir una aclaración, como recomienda la CONDUSEF.

El paso a paso está en cómo consultar gratis tu Reporte de Crédito Especial. Es una revisión, no una calificación.

Recuerda también que, al solicitar un crédito, firmas una autorización para que se consulte tu historial. Por ley, la sociedad solo da tu información a un otorgante con tu autorización expresa (artículo 28).

Profeco indica que el reporte muestra quién consultó tu información en los últimos 24 meses. Por eso conviene pedir solo lo que necesitas, en lugar de solicitar muchos productos a la vez.

¿Qué errores comunes frenan a quien empieza?

Estos son los tropiezos más frecuentes, todos con respaldo en las fuentes oficiales:

• Pagar solo el mínimo. La CONDUSEF lo desaconseja para no arrastrar deudas.
• Atrasarse y esperar un descuento. Profeco señala que dejar de pagar para esperar un descuento daña tu historial.
• Pedir créditos que no necesitas. Cada solicitud suele implicar una consulta a tu historial.
• Rebasar tu capacidad de pago. Es una advertencia que repiten Profeco y la CONDUSEF.
• Contratar sin verificar. La CONDUSEF sugiere confirmar que la institución esté registrada en el SIPRES o en la página de la CNBV.

La CONDUSEF también advierte sobre los créditos exprés: si te piden dinero por adelantado, no lo entregues, porque esas empresas no son financieras ni las regula la CONDUSEF.

Y una aclaración sobre quitas: en una nota de 2017, la CONDUSEF advirtió que una quita deja una mala nota en tu historial y puede frenar nuevos créditos hasta por 6 años.

La ley lo precisa: un convenio de finiquito pagado se elimina del historial 72 meses después del primer incumplimiento (artículo 23). Es mejor evitar llegar ahí.

¿Qué hacer esta semana para empezar?

No hace falta contratar algo hoy. Un orden razonable puede ser este, sin prisa y sin saltarte pasos:

1. Haz tu presupuesto y calcula cuánto podrías pagar cada mes sin apretarte.
2. Compara productos de entrada con el CAT, la anualidad y las condiciones de reporte.
3. Verifica que la institución esté registrada y revisa su ficha en el Buró de Entidades Financieras.
4. Contrata en una sucursal si puedes, para resolver dudas con un ejecutivo.
5. Usa el producto poco, paga el total en la fecha límite y revisa tu reporte pasados unos meses.

Contratar en sucursal y comparar con los simuladores y el Buró de Entidades Financieras son consejos de la CONDUSEF para quien contrata su primer crédito.

Recuerda que un historial se forma con constancia, no con un solo movimiento. Si hoy no necesitas un crédito, esperar también es una decisión válida.